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    Evolution de l’activité commerciale

    Le Groupe Raiffeisen bénéficie en Suisse d’un fort ancrage, local comme régional, et jouit d’une grande confiance de sa clientèle. Durant l’exercice sous revue, Raiffeisen a complété son offre avec plusieurs solutions digitales et continue ainsi de se rapprocher de sa clientèle.

    Une coopérative forte et appréciée

    La mise en œuvre de la stratégie «Raiffeisen 2025» a débuté durant l’exercice sous revue. Raiffeisen a poursuivi la diversification de son modèle d’affaires et a complété sa gamme d’offres et de prestations avec des solutions digitales. Grâce à la proximité physique au travers des 219 Banques Raiffeisen avec leurs 820 agences et 1’732 bancomats, Raiffeisen reste un partenaire fiable pour ses clientes et clients. Plus de 90% de la population a accès à une Banque Raiffeisen en moins de dix minutes en voiture. Raiffeisen compte plus de 3,61 millions de personnes et 218’000 entreprises parmi sa clientèle, soit plus de 42% de la population suisse et une entreprise suisse sur trois.

    La coopérative crée une plus-value

    Quiconque souscrit des parts sociales d’une Banque Raiffeisen devient copropriétaire de l’établissement. En 2021, environ 28’000 personnes ont fait usage de leur droit de souscription et font maintenant partie de la communauté Raiffeisen. Ainsi, ce sont aujourd’hui plus de 1,96 million de sociétaires qui participent activement au devenir de leur Banque Raiffeisen dans leur région. Avec ce nombre de propriétaires, Raiffeisen est la plus grande banque coopérative de Suisse. Les sociétaires bénéficient non seulement d’une rémunération attractive de leurs parts sociales, mais aussi de différents avantages sociétaires. En outre, le Groupe Raiffeisen octroie chaque année une somme considérable – plus de 200 millions de francs au cours de l’exercice sous revue – aux communes sous forme d’impôts et à des associations sous forme de sponsoring local.

    Des offres attractives réservées aux sociétaires

    Raiffeisen récompense la fidélité de sa clientèle et les relations bancaires actives par différents avantages sociétaires. En 2021 également, les sociétaires des Banques Raiffeisen locales ont pu bénéficier de ces offres. Le Passeport Musées, qui permet d’accéder gratuitement à plus de 500 musées en Suisse, a notamment été utilisé plus d’un million de fois. De plus, des offres touristiques dans le canton des Grisons ont été proposées aux sociétaires durant l’été et l’automne. Ceux-ci ont pu bénéficier de réductions dans des hôtels ainsi que de billets de trains de montagne à tarif réduit. Au début de la saison hivernale, l’offre de cartes journalières de ski pour quelque 30 domaines skiables suisses a été lancée. Il est désormais possible d’acheter ces cartes en ligne et de les enregistrer directement sur sa Skicard ou son SwissPass. En 2021, les sociétaires Raiffeisen ont bénéficié d’avantages sociétaires pour un total de 105 millions de francs.

    Promotion des compétences financières chez les jeunes

    Avec Money-Mix, Raiffeisen s’engage depuis plusieurs années en faveur de la promotion des compétences financières chez les jeunes et les aide à accéder à l’indépendance financière. En 2021, le Groupe a renforcé cet engagement grâce à un partenariat avec la plateforme didactique «Schlaufux». Cette plateforme en ligne, rebaptisée «evulpo» en janvier 2022, offre aux élèves un soutien dans les branches scolaires de mathématiques, d’allemand, d’anglais et de français, et apporte des réponses à leur rapport avec l’argent.

    Sponsoring régional et national

    Jouissant d’un fort ancrage local, les Banques Raiffeisen s’impliquent dans de multiples associations, projets et événements locaux à vocation sportive, culturelle et sociale. Au niveau national, Raiffeisen est fière de soutenir les sports de neige suisses en tant que partenaire de Swiss-Ski depuis 2005, dans le sport d’élite, la promotion de la relève mais aussi dans les sports populaires et pour les personnes vivant avec un handicap.

    Solidarité locale

    Entre le lancement de heroslocaux.ch il y a environ cinq ans et fin 2021, la plateforme de crowdfunding a permis de récolter près de 30 millions de francs. Plus de 1’700 projets caritatifs à vocation culturelle, sportive et sociale ont vu le jour à travers toute la Suisse. Avec plus de 600’000 francs récoltés, le projet «LIBER», qui soutient les autrices et auteurs ainsi que les maisons d’édition suisses, a été le plus vaste projet réalisé en 2021 en termes de montant. Dans l’esprit du principe coopératif du Groupe, Raiffeisen applique avec heroslocaux.ch l’idée du financement participatif au niveau local et régional, et contribue ainsi dans une large mesure à une Suisse dynamique, sportive, culturelle et sociale.

    La demande de solutions concrètes et créatives est d’autant plus marquée lorsque les temps sont plus durs. C’est pourquoi Raiffeisen a ouvert en mars 2020 sa plateforme de crowdfunding heroslocaux.ch aux PME suisses. Depuis lors, plus de 400 entreprises ont été soutenues à hauteur de quelque 3,8 millions de francs. Les nombreuses belles réussites obtenues témoignent de la grande solidarité de la population suisse en cette deuxième année marquée par la pandémie.

    Développement des offres: priorité à l’expérience client digitale

    Dans le cadre de la stratégie «Raiffeisen 2025», Raiffeisen investit de façon substantielle dans la poursuite du développement de ses canaux numériques. Un portail d’expérience clients, qui donnera accès en self-service à tous les services digitaux de Raiffeisen, doit voir le jour d’ici à fin 2025. Une version préliminaire de la nouvelle application devrait être mise à la disposition de ses clientes et clients privés intéressés dès fin 2022. L’app sera ensuite progressivement enrichie de fonctionnalités supplémentaires, pour aboutir à une solution d’e-banking moderne et complète d’ici à fin 2025. Raiffeisen a déjà lancé en 2021 PME eServices, la plateforme multibanking destinée à la clientèle entreprises, ainsi que Liiva, la plateforme dédiée aux propriétaires de logement, et le pilier 3a digital.

    L’e-banking: le canal d’interaction le plus utilisé

    L’e-banking Raiffeisen est aujourd’hui le canal d’interaction le plus utilisé entre les clientes et clients et leur Banque Raiffeisen. En 2021, plus de 1,65 million d’utilisatrices et d’utilisateurs (exercice précédent: 1,54 million) se sont connectés plus de 124 millions de fois à l’e-banking (exercice précédent: 113 millions). Environ 51% des connexions ont eu lieu à l’aide d’un smartphone sur l’app Mobile Banking (exercice précédent: 49%). En moyenne, la fréquence de connexion à l’e-banking des utilisatrices et utilisateurs a été de cinq fois par mois, ou 75 fois par an. Le système a traité chaque jour plus de 426’000 paiements.
    Raiffeisen s’efforce d’assurer la meilleure continuité possible entre les canaux numériques et les points de contact personnels. La clientèle doit pouvoir choisir la façon dont elle souhaite interagir avec Raiffeisen. Outre le conseil personnalisé sur place, l’e-banking Raiffeisen est le canal qui permet aux clientes et clients de se connecter rapidement et de façon sécurisée à Raiffeisen pour réaliser des opérations bancaires.
    En 2021, dans le cadre d’une migration échelonnée, l’ensemble des utilisatrices et utilisateurs sont passés de l’ancien au nouveau login e-banking Raiffeisen. Celui-ci répond à des critères de sécurité plus stricts. Il sert également de base pour accéder à tous les services digitaux de Raiffeisen, comme «Raiffeisen Rio», MemberPlus, l’application boursière ou encore le nouveau pilier 3a digital.

    Raiffeisen Twint continue sa progression

    En novembre 2021, Twint a passé la barre des 4 millions d’utilisatrices et utilisateurs. Cela confirme que la solution suisse de paiement en ligne est très appréciée. Avec plus de 900’000 personnes inscrites (+30% par rapport à l’exercice précédent) et un taux d’utilisation de plus de 70%, l’app Twint de Raiffeisen poursuit elle aussi sa progression. Les possibilités d’utilisation, notamment pour le transfert d’argent entre ami(e)s et connaissances, les achats en ligne ou le paiement dans les marchés à la ferme, sont activement plébiscitées. En collaboration avec Twint SA, Raiffeisen propose continuellement de nouvelles offres attractives sur le marché digital, qui est accessible en cliquant sur le bouton «Twint+» dans l’app. Ainsi, les utilisatrices et utilisateurs de Twint peuvent payer leurs frais de stationnement, faire des dons, acheter ou offrir des bons numériques ou encore se faire livrer des capsules de café ou des denrées alimentaires chez eux à l’aide de l’application.

    De nouvelles cartes de débit offrant plus de fonctionnalités

    Après le succès de la phase pilote des nouvelles cartes de débit Visa Debit et Debit Mastercard parmi le personnel de Raiffeisen, la Visa Debit a été introduite fin 2021 pour les clientes et clients YoungMember. L’introduction des nouvelles cartes Visa Debit auprès de l’ensemble de la clientèle de Raiffeisen a commencé début 2022. La nouvelle Debit Mastercard suivra au printemps 2022. Ces deux nouveaux types de cartes de débit remplacent les actuelles VPAY et Maestro. Outre les fonctionnalités éprouvées, les nouvelles cartes incluent une fonction e-commerce et peuvent donc également être utilisées pour effectuer des achats sur Internet.

    Solutions de prévoyance et de placement

    La stratégie «Raiffeisen 2025» accorde une importance particulière aux opérations de prévoyance et de placement, qui seront consolidées et développées en mettant toute l’attention sur la clientèle et ses besoins financiers. Raiffeisen soutient ses clientes et clients durant toutes les étapes de leur vie. Ses processus et solutions sont compréhensibles et transparents. Raiffeisen permet ainsi à l’ensemble de sa clientèle d’accéder facilement aux solutions de placement et de prévoyance, aussi bien physiquement que par voie numérique. Durant l’exercice sous revue, Raiffeisen a développé cette approche hybride, qui consiste à compléter les conseils personnalisés avec des solutions digitales.

    Une prévoyance complète et durable

    Le sondage annuel «Baromètre de la prévoyance Raiffeisen», que Raiffeisen a mené en 2021 pour la quatrième fois déjà, en collaboration avec la Haute école des sciences appliquées de Zurich (ZHAW) et l’institut de sondage LINK, révèle qu’environ un tiers de la population prévoit de prendre une retraite anticipée. On entrevoit par ailleurs une hausse du besoin financier à l’âge de la retraite. Ces attentes élevées sont en contradiction avec l’engagement toujours faible dans la prévoyance privée. Parallèlement à ce faible engagement, les connaissances en matière de prévoyance stagnent également à un bas niveau. C’est pourquoi Raiffeisen a lancé plusieurs initiatives visant à faciliter l’accès aux connaissances en matière de prévoyance. De nombreux événements locaux sur le thème «Comprendre votre certificat de caisse de pension» ont par exemple été organisés pour la clientèle à travers tout le pays.
    Raiffeisen conseille proactivement ses clientes et clients en fonction de leur situation de vie actuelle – du premier compte salaire à la planification successorale. Les conseillères et conseillers clientèle ont mené au total 15’000 entretiens conseil en lien avec la prévoyance. Ceux-ci englobent les planifications de la retraite, les conseils relatifs à la couverture des risques financiers liés au décès, à l’invalidité ou à la vieillesse ainsi que les conseils en matière successorale et concernant les mesures d’autodétermination (mandats pour cause d’inaptitude et directives anticipées du patient).
    Conformément à son solide positionnement en tant que première adresse pour toutes les questions relatives à la prévoyance financière, Raiffeisen améliore continuellement l’expertise de l’ensemble de ses spécialistes en matière de planification de la retraite, de prévoyance et de succession. Le Groupe répond ainsi à la demande croissante de conseils complets relatifs à la prévoyance.
    Grâce à ses diverses solutions de prévoyance, Raiffeisen ouvre la voie à la constitution clairvoyante et durable d’un patrimoine. En 2021, le nombre de comptes du pilier 3a a augmenté de plus de 26’000 unités, pour atteindre un total de 656’000 (+4,1%). A cet égard, les dépôts de prévoyance liés à des comptes et à des titres ont progressé de quelque 4,8% (+835 millions de francs) et se montent désormais à 18,4 milliards de francs. A l’issue de l’exercice sous revue, les dépôts sur les comptes de libre passage, épargne en fonds comprise, avoisinaient toujours les 5,9 & milliards de francs, soit une baisse de l’ordre de 0,5% (–31 & ; millions de francs) par rapport à l’exercice précédent. Le niveau des taux d’intérêt généralement bas a de nouveau fortement influencé l’utilisation des produits de prévoyance au cours de l’année 2021, d’où la hausse du nombre de dépôts de prévoyance d’environ 36,6% (pilier 3a) et de 25,7% (libre passage).
    A l’automne 2021, Raiffeisen a complété son offre en matière d’opérations de prévoyance avec une solution digitale, le pilier 3a digital. Etant donné que ce dernier est intégré dans l’e-banking, aucune inscription supplémentaire n’est nécessaire. Raiffeisen permet ainsi à ses clientes et clients d’ouvrir eux-mêmes un compte de prévoyance du pilier 3a en quelques minutes et, s’ils le souhaitent, d’investir dans un fonds de prévoyance correspondant. La clientèle garde en permanence une vision globale de sa situation financière et peut gérer son patrimoine de prévoyance en toute autonomie à n’importe quel moment. Cette offre ainsi que les fonctionnalités proposées seront développées dans le courant de l’année 2022.

    Croissance des dépôts de la clientèle

    Raiffeisen veut accompagner le plus grand nombre de citoyennes et citoyens suisses dans leur planification patrimoniale. La clientèle Raiffeisen accorde beaucoup d’importance à l’épargne, que ce soit pour sa prévoyance vieillesse personnelle, pour investir ou pour l’accession à la propriété du logement, par exemple. Avec une augmentation de 5,9% (+11,3 milliards de francs) en 2021, les dépôts de la clientèle chez Raiffeisen ont progressé au-delà de la moyenne du marché. Par conséquent, Raiffeisen a de nouveau accru sa part de marché dans ce secteur de produits.
    Durant l’exercice sous revue, le nombre de comptes clients a augmenté de 3,3%, pour passer à environ six millions de comptes de transaction et de comptes épargne. Alors que les fonds d’épargne classiques (comptes épargne) ont connu une hausse de 4,3% pour atteindre près de 3,2 de francs, les comptes de transaction (comptes courants et privés) ont enregistré une croissance encore supérieure. En effet, le volume de dépôt de ces comptes a augmenté d’un peu plus de 7,9 milliards de francs (+9,8%). Parallèlement, quelque 169’000 nouveaux comptes de transaction ont été ouverts (+5,7%). Etant donné que les taux d’intérêt et la différence d’intérêt entre les comptes de transaction et les comptes épargne restent faibles, les comptes de transaction sont aussi de plus en plus utilisés pour y déposer des liquidités à long terme.
    Par ailleurs, d’autres acteurs du marché ont modifié leur politique en matière de taux d’intérêt pour leur activité de détail. De ce fait, malgré une application sélective des intérêts négatifs, Raiffeisen a constamment enregistré d’importants afflux de fonds de la clientèle au cours de ces derniers mois. Raiffeisen Suisse continue de recommander à ses Succursales et aux Banques Raiffeisen de ne facturer des intérêts négatifs ou frais de dépôt dans le domaine de la clientèle privée qu’aux personnes souhaitant déposer des montants conséquents ou ayant fortement augmenté leurs dépôts auprès de Raiffeisen au cours des derniers mois. Comme auparavant, Raiffeisen Suisse recommande à ses succursales et aux Banques Raiffeisen de renoncer au débit d’intérêts négatifs ou de frais de dépôt pour les clientes et clients privés de longue date qui n’ont pas, au cours des 18 derniers mois, dépassé la franchise de nouveaux apports nets fixée à 250’000 francs.

    Les placements deviennent la nouvelle façon d’épargner

    L’environnement de taux toujours bas convainc de plus en plus de clientes et clients de privilégier les placements à l’épargne. Quelque 4’000 conseillères et conseillers aident la clientèle de Raiffeisen dans cette démarche et la conseillent en vue de constituer un patrimoine de façon durable et clairvoyante pour ce qui est de leurs avoirs de prévoyance libres comme liés. Ce faisant, l’atteinte des objectifs financiers à long terme des clientes et clients est un point central dans le conseil à la clientèle.

    La durabilité gagne en importance dans les solutions de placement

    L’amélioration de la performance en matière de durabilité fait partie des objectifs de la stratégie «Raiffeisen 2025». Raiffeisen a lancé ses premiers fonds axés sur la durabilité sous le label Futura il y a plus de 20 ans déjà. Depuis lors, elle a continuellement élargi son offre de solutions de prévoyance et de placement durables. Les fonds Futura, anciens comme nouveaux, ainsi que le mandat de gestion de fortune Futura créé par la suite sont progressivement devenus les éléments clés de la gamme d’offres et de produits. En 2019, Raiffeisen avait déjà entièrement axé sa gamme de fonds de prévoyance sur la durabilité. En 2021, elle a fait un nouveau pas décisif vers son objectif stratégique d’intégrer, de manière cohérente et systématique, les aspects de la durabilité dans l’ensemble de sa gamme de produits de prévoyance et de placement. Depuis mi-2021, l’approche Futura a été appliquée, à quelques exceptions près, à tous les autres fonds Raiffeisen. Cela porte la part des fonds Futura à plus de 94% du volume total des fonds Raiffeisen.

    Un développement réussi pour la gestion de fortune digitale

    Depuis l’automne 2020, Raiffeisen met à la disposition de sa clientèle l’app de gestion de fortune en ligne Raiffeisen Rio. Diverses améliorations ont été apportées à cette application pour smartphone dans le courant de l’année 2021. Désormais, les clientes et clients peuvent investir dans les portefeuilles de base «Swissness» ou Futura en fonction de leurs priorités. En outre, «Raiffeisen Rio» contient une nouvelle fonctionnalité de plan d’épargne pour la constitution à long terme du patrimoine. Par le biais de Raiffeisen Rio, Raiffeisen permet à sa clientèle d’investir un montant dès 5’000 francs dans le cadre d’un mandat de gestion de fortune. Il facilite ainsi l’accès à l’univers des placements ainsi qu’à un savoir-faire professionnel dans ce domaine. Associée à la sélection personnelle d’axes thématiques et aux informations quotidiennes sur les marchés financiers et au portefeuille, «Raiffeisen Rio» offre aux clientes et clients une nouvelle expérience en matière de placement digital. Lors de l’édition 2020 du Best of Swiss Apps Award, Raiffeisen Rio s’est vu décerner le bronze dans la catégorie «Business Impact».

    Extension des mandats de conseil et de gestion de fortune

    Afin de satisfaire les besoins de la clientèle et des Banques Raiffeisen, plusieurs extensions ont été mises en œuvre peu avant la fin de l’année dans le domaine des mandats de conseil et de gestion de fortune. La création du mandat de conseil lié aux transactions et axé sur les titres individuels a permis d’ajouter un produit à l’offre de solutions de conseil. Parallèlement, plusieurs améliorations ont été apportées au mandat de conseil lié au portefeuille. Les mandats de conseil sont destinés à toutes les investisseuses et tous les investisseurs qui apprécient l’échange avec leur conseillère ou conseiller tout en voulant prendre eux-mêmes leurs décisions de placement. Dans le cadre du mandat de conseil, les clientes et clients peuvent personnaliser l’axe de placement et définir son objectif mais aussi profiter des analyses, des évaluations du marché et des recommandations de Raiffeisen.
    Par ailleurs, les reportings, qui sont désormais encore mieux adaptés aux besoins de la clientèle, fournissent une vision d’ensemble facilement compréhensible de la performance et de la composition du portefeuille. Les solutions de mandats, en particulier les mandats de gestion de fortune, ont rencontré un succès retentissant en 2021 également. Les apports enregistrés dans les mandats de gestion de fortune ont dépassé les 3,5 milliards de francs lors de l’année sous revue. Tant le volume que le nombre de mandats ont plus que doublé. En valeur nette par jour, le nombre d’ouverture de nouveaux mandats est passé au-dessus des 50.
    Aujourd’hui, près d’une hypothèque sur cinq en Suisse est conclue auprès de l’une des plus de 200 Banques Raiffeisen. C’est pourquoi Raiffeisen connaît parfaitement les enjeux du sujet et les souhaits des propriétaires et futurs propriétaires. Raiffeisen tire parti de cette situation afin de développer de nouvelles solutions en rapport avec le domaine du logement. Le terme «écosystème Logement» désigne l’extension de la chaîne de création de valeur qui résulte de ces développements.
    Le contact personnel avec la clientèle a toujours été au cœur du modèle d’affaires des Banques Raiffeisen. Le conseil personnel sera à l’avenir combiné avec des solutions digitales modernes. L’une des principales caractéristiques des écosystèmes réside dans le fait que la création de valeur est l’œuvre d’un ensemble d’entreprises. A cet égard, Raiffeisen compte sur ses propres filiales (Raiffeisen Immo SA), sur des spin-off pour la mise en œuvre agile et rapide de services digitaux tels que Liiva, la nouvelle plateforme dédiée aux propriétaires de logement, et enfin sur des partenaires locaux et nationaux. Sur la base de ce réseau en constante évolution, Raiffeisen souhaite accompagner les propriétaires et futurs propriétaires de logement de façon durable, globale, optimale et récurrente – depuis l’achat jusqu’à la vente de leur bien immobilier.

    Croissance parallèle au marché dans le domaine du financement

    Avec un taux de 3,2%, les créances hypothécaires ont progressé au rythme du marché, affichant désormais 196,4 milliards de francs. La faiblesse persistante des taux d’intérêt et la hausse des prix de l’immobilier ont entraîné, également en 2021, une forte demande de financements hypothécaires.
    Raiffeisen s’engage activement dans le programme «Chauffez renouvelable» lancé par l’Office fédéral de l’énergie. Dans le cadre de l’évaluation énergétique de biens immobiliers, intégrée au conseil en financement, elle propose une première estimation d’un bâtiment sur la base de sa classe d’efficacité énergétique, conformément au Certificat énergétique cantonal des bâtiments (CECB®). Les stratégies de rénovation à long terme, qui comprennent le financement correspondant, sont ensuite élaborées aux côtés des propriétaires des biens immobiliers. A cet effet, les conseillères et conseillers clientèle peuvent recourir à l’application RAImo», le planificateur de rénovation de Raiffeisen. Lors de l’édition 2021 du Best of Swiss Apps Award, cette application a remporté le bronze dans les catégories «Design» et «Functionality».

    Transition vers le nouveau taux d’intérêt de référence

    Le Libor a été utilisé pendant des décennies par les banques suisses comme base de calcul pour les taux d’intérêt des crédits hypothécaires. Le 1er janvier 2022, le Saron l’a remplacé en tant que taux d’intérêt de référence. Raiffeisen a engagé très tôt la transition et ainsi joué un rôle de pionnier dans le secteur. Dès avril 2020, Raiffeisen a été la première banque de détail du pays à proposer à sa clientèle une hypothèque Saron en tant que produit de remplacement flexible et transparent. Depuis leur introduction chez Raiffeisen, plus de 50’000 hypothèques Saron ont été souscrites pour un volume de 27,2 milliards de francs. Les produits LiborFlex existants ont été convertis en produits liés au taux Saron au 31 décembre 2021. Outre les crédits hypothécaires, toutes les autres catégories de produits s’appuient désormais également sur le nouveau taux d’intérêt de référence.

    Coopération avec la Mobilière

    Intermédiation de produits d’assurance
    La première année de partenariat entre Raiffeisen et la Mobilière a permis d’établir et de consolider les modalités ainsi que les processus de la nouvelle collaboration. Ainsi, 95% des Banques Raiffeisen et agences générales de la Mobilière se sont-elles déjà réciproquement apportées des affaires, y compris dans le secteur des assurances pour la clientèle entreprises, qui constitue encore une nouveauté pour Raiffeisen. Cette pénétration témoigne d’un partenariat vécu activement et dont le potentiel est exploité de manière profitable.

    Grâce au produit «Mobiliar One Invest», développé conjointement par les partenaires, la Mobilière a également lancé en août son premier produit à tranches assorti d’une prime unique, et ainsi comblé la lacune dans son offre de produits de prévoyance destinés à la clientèle privée.

    La plateforme dédiée aux propriétaires de logement Liiva
    La collaboration avec la Mobilière a d’ores et déjà ouvert la porte à d’autres avancées concrètes. Durant l’été 2021, Raiffeisen et la Mobilière ont lancé la plateforme en ligne dédiée aux propriétaires de logement Liiva. Cette plateforme en self-service a pour objectif de simplifier les problématiques liées au logement et d’en faciliter la compréhension. Des outils, tels qu’une recherche d’annonces centralisée, l’évaluation de l’état actuel du bâtiment et de sa valeur sur le marché, un assistant de modernisation et un dossier digital du logement permettant de gérer les documents y afférents, aident aussi bien les propriétaires que les futurs propriétaires de logement à prendre les bonnes décisions – le tout en un seul et même endroit, sur une plateforme qui fournit une bonne vue d’ensemble. Si les modules de base «Acheter» et «Habiter» répondent déjà à une majeure partie des besoins de la clientèle, le module «Vendre» viendra très prochainement compléter la plateforme.
    La couverture des biens en leasing
    Les entreprises qui recourent au leasing de biens d’investissement pour financer des équipements et des machines tirent également un avantage de la coopération entre Raiffeisen et la Mobilière. En effet, la compagnie d’assurance propose des solutions pour la couverture indispensable des biens en leasing coûteux. Les cheffes et chefs d’entreprise ont par ailleurs été informés de l’étroite collaboration entre les partenaires à l’occasion d’un événement organisé conjointement.
    Les projets à venir
    L’accent sera mis à l’avenir sur la consolidation du partenariat ainsi que sur le lancement conjoint de produits et services innovants. Les activités prévues, à savoir des événements régionaux, de nouvelles offres et solutions à forte valeur ajoutée pour la clientèle ainsi que le développement commun des compétences relatives aux tendances actuelles telles que la cybersécurité, permettront d’exploiter encore davantage le potentiel offert par le partenariat.

    Clientèle entreprises, Treasury & Markets

    Depuis l’automne 2021, toutes les activités de la clientèle directe de Raiffeisen Suisse sont rassemblées au sein du département «Clientèle entreprises, Treasury & Markets». En regroupant les opérations avec la clientèle entreprises, la trésorerie et le négoce, Raiffeisen permet à sa clientèle entreprises d’accéder à une vaste gamme de produits au sein d’une seule et même unité d’affaires. Selon les besoins individuels de la clientèle, Raiffeisen intervient tant comme fournisseur de produits que comme prestataire de solutions complet en matière de financements, de trafic des paiements, d’opérations d’intérêt, de négoce de devises et de métaux précieux, d’opérations sur le marché monétaire et des capitaux ou encore de services relevant de la finance des entreprises. La clientèle entreprises bénéficie ainsi de conseils et d’un accompagnement d’un seul tenant ainsi que de processus décisionnels rapides.

    Clientèle entreprises

    Les opérations avec la clientèle entreprises jouent un rôle important dans le cadre de la diversification à long terme des revenus du Groupe Raiffeisen. Il est donc réjouissant de constater que ce secteur d’activité a poursuivi sa croissance durant l’exercice sous revue. En 2021, plus de 9’000 entreprises supplémentaires, majoritairement issues du segment des PME, ont rejoint la clientèle de Raiffeisen. La proximité locale conjuguée à la forte position à l’échelle nationale, le vaste portefeuille de produits disponibles ainsi que l’expertise correspondante en matière de conseil trouvent un accueil favorable auprès des grandes entreprises, un segment dans lequel Raiffeisen a aussi augmenté sa part de marché. Avec un total de 218’000 entreprises clientes de Raiffeisen, plus d’un tiers des entreprises suisses comptent sur le savoir-faire de celle-ci. Crédits Covid-19 mis à part, le volume des crédits dans les opérations avec la clientèle entreprises a augmenté de 1,5 milliard de francs, pour s’inscrire à 42 milliards de francs.

    Maintien de l’aide aux PME durant la pandémie

    Début 2021, en raison de la pandémie de coronavirus persistante, Raiffeisen a prolongé la durée totale des crédits Covid-19 en la portant de cinq à huit ans, soit la durée maximale autorisée par la loi sur les cautionnements solidaires. Dans le même temps, le début des amortissements recommandé a été reporté d’une année, c’est-à-dire au 31 mars 2022. Début 2021, Raiffeisen a par ailleurs activement participé à différents programmes d’aide aux cas de rigueur mis sur pied par la Confédération et les cantons. Cela a permis d’octroyer à la clientèle des crédits supplémentaires à hauteur de quelque 20 millions de francs. Depuis le début de la pandémie, le portefeuille de crédits Covid-19 de Raiffeisen a diminué de 500 millions de francs sous l’effet des remboursements volontaires et des indemnités versées par les coopératives de cautionnement pour les crédits non recouvrés. Cela correspond à un recul du volume de financements d’environ 25% par rapport au niveau record de l’été 2020. Au 31 décembre 2021, le portefeuille englobant les financements Covid-19 octroyés dans le cadre de tous les programmes de crédit se présentait de la façon suivante:
    Au printemps 2021, le Raiffeisen Centre des Entrepreneurs (RCE) a également étendu son offre de soutien destinée aux PME. Pour soutenir les secteurs de l’hôtellerie et de la restauration, fortement affectés par la pandémie, le RCE a lancé le check-up entreprise RCE, un package complet comprenant un accompagnement stratégique et financier. Par ailleurs, l’offre gratuite de planification des liquidités et des résultats pour la clientèle de Raiffeisen, qui existait déjà, a été prolongée en raison de la forte demande. La riche expérience des conseillères et conseillers du RCE, eux-mêmes des cheffes et chefs d’entreprise confirmés, est une importante plus-value pour les PME concernées.
    Avec l’introduction réussie de la solution multibanking Raiffeisen PME eServices en septembre 2021, Raiffeisen a réalisé un important sous-projet inscrit dans la stratégie du Groupe «Raiffeisen 2025». La plateforme en ligne permet à la clientèle entreprises de Raiffeisen de regrouper l’ensemble de son trafic des paiements et la gestion de ses liquidités en un seul et même endroit, en toute sécurité, y compris pour les comptes détenus auprès de banques tierces. Pour les entreprises, cela représente une économie en termes de temps, d’efforts et de frais. Cette solution complète pour un trafic des paiements multibancaire et une gestion efficace de la trésorerie présente en outre un degré de sécurité élevé contre les cyberattaques, car les paiements doivent être validés dans l’espace sécurisé de la plateforme. Le tableau de bord, qui contient des outils d’aide intégrés permettant de surveiller, planifier et gérer facilement les liquidités, peut être configuré individuellement.

    Croissance réjouissante des opérations de leasing

    Une entreprise suisse sur trois recourt à des services de leasing pour financer des véhicules ou des biens d’investissement. L’arrivée de la pandémie de Covid-19 a particulièrement mis en lumière les avantages du leasing en tant que solution de financement permettant de préserver les liquidités. L’intérêt accru du leasing pour les PME se reflète également chez Raiffeisen. En effet, la croissance des opérations de leasing observée ces dernières années s’est poursuivie en 2021 au sein du Groupe. Le volume du portefeuille a augmenté de 13%, pour atteindre 661 millions de francs. Raiffeisen compte parmi les quatre principaux prestataires de Suisse dans le secteur du leasing de biens d’investissement. Grâce à la grande flexibilité des offres de leasing en termes d’échéances et de profils d’amortissement ainsi qu’aux conseils personnalisés dans les Banques Raiffeisen, le leasing de biens d’investissement s’est établi en tant que prestation essentielle pour la clientèle entreprises.

    Prix pour les PME pratiquant un développement commercial durable

    Depuis 2017, Raiffeisen récompense chaque année des PME issues de différentes régions de Suisse qui s’engagent avec courage et clairvoyance en faveur d’un développement durable sur le plan économique. Après l’annulation des deux remises de prix prévues en 2020 en raison de la pandémie de coronavirus, le Prix Raiffeisen des Entrepreneurs a pu être décerné dans la région Espace Mittelland à la société de logistique Krummen Kerzers AG en septembre 2021, dans le respect des mesures sanitaires.

    Treasury & Markets

    Au sein de Raiffeisen, le département Treasury & Markets est responsable de la gestion, des transferts internes au Groupe et de l’acquisition de liquidités. Il assure l’accès aux marchés financiers et propose à l’ensemble du Groupe, en sa qualité de Centre de compétences, des produits et des services ayant trait aux marchés financiers.
    En tant qu’unité de pilotage, Treasury & Markets garantit l’accès au marché des capitaux, la gestion centralisée des risques liés aux liquidités, le refinancement durable et la couverture des risques de taux et de change pour le Groupe Raiffeisen. Au sein du regroupement des coopératives, Treasury & Markets fait office de fournisseur de services pour les métaux précieux, les devises, les titres et les produits structurés.
    C’est à partir de son propre Cash Center que Treasury & Markets alimente le Groupe Raiffeisen en espèces, en francs suisses et en monnaies étrangères, dans plus de 100 pays. La logistique des espèces fournit non seulement les Banques Raiffeisen, mais elle assure aussi le service de livraison d’espèces au domicile des clientes et clients. Ce service, accessible via l’e-banking, permet à la clientèle de se faire livrer à domicile des billets de banque, en francs suisses ou en monnaies étrangères, facilement et en toute sécurité. En 2021, il a été fortement utilisé malgré les restrictions en matière de voyages.
    Parmi ses autres missions principales, Treasury & Markets assure également le conseil aux Banques Raiffeisen pour la gestion de la structure du bilan et offre son soutien pour les opérations sur devises et la distribution de produits structurés.

    Nouvelle notation attribuée par Fitch

    En septembre 2021, Raiffeisen s’est vu attribuer une nouvelle note de défaut émetteur par l’agence de notation Fitch. Avec les notes «A+» (long-term) et «F1» (short-term) assorties d’une perspective «stable», Raiffeisen compte globalement parmi les banques très bien notées. Dans son rapport, l’agence de notation souligne explicitement la forte position de Raiffeisen sur le marché, sa bonne capitalisation et son profil de risque solide, en raison de la très haute qualité de son portefeuille de crédits. Fitch salue en outre les efforts consentis en vue de la diversification des domaines d’activité dans le cadre de la stratégie du Groupe «Raiffeisen 2025».
    La nouvelle notation de Fitch assure à Raiffeisen des conditions optimales pour se refinancer sur le marché des capitaux grâce à un accès encore plus souple aux investisseurs institutionnels, ainsi qu’une large base d’investisseurs et des conditions attractives pour le placement d’obligations et de papiers du marché monétaire.

    Grâce à elle, ainsi qu’aux notations de Standard & Poor’s (A+/A–1) et de Moody’s (A3/Aa3), le Groupe Raiffeisen jouit d’une excellente position sur le marché monétaire et des capitaux tant au niveau national qu’international.

    Un rôle actif sur le marché suisse des capitaux

    En 2021, Raiffeisen est parvenue à consolider davantage sa position sur le marché obligataire suisse. En tant que lead manager, Raiffeisen a accompagné avec succès plusieurs émetteurs du secteur public ainsi que des entreprises pour l’émission d’emprunts obligataires en francs suisses. Jouant le rôle de joint-lead manager pour la Banque des Lettres de Gage d’Etablissements suisses de Crédit hypothécaire, Raiffeisen a également placé une part substantielle du volume d’émission auprès d’investisseurs institutionnels.
    Pour renforcer ses fonds propres et constituer des fonds supplémentaires visant à absorber les pertes, Raiffeisen a également émis en 2021 un emprunt Additional Tier 1 à hauteur de 300 millions de francs ainsi que trois obligations «bail-in» pour un montant total de 500 millions de francs.

    Programme d’émission de papiers du marché monétaire

    En 2021, Raiffeisen a lancé avec succès un programme d’émission de papiers du marché monétaire. Ces titres émis en francs, en euros et en livres sterling et assortis de durées comprises entre deux mois et un an répondent aux besoins des investisseurs institutionnels.

    En avril 2021, dans le cadre de la mise en œuvre de la stratégie «Raiffeisen 2025», Raiffeisen a encore intensifié ses efforts pour intégrer les aspects de la durabilité dans tous ses produits et solutions de placement au moyen d’une nouvelle approche complète concernant l’acquisition responsable de l’or. La nouvelle approche, qui favorise la compatibilité environnementale et sociale ainsi que la transparence au sein de la chaîne d’approvisionnement, permet de remonter avec précision jusqu’à l’origine du métal. Raiffeisen sélectionne avec le plus grand soin les partenaires qui interviennent dans la chaîne d’approvisionnement et les soumet à un contrôle régulier.
    Au-delà de la raffinerie qui produit ses lingots d’or, Raiffeisen divulgue à ses clientes et clients le nom des autres entreprises de la chaîne d’approvisionnement ainsi que l’origine de l’or. Grâce au numéro de production, il est possible de retracer les sources de chaque lingot. De plus, Raiffeisen indique de manière transparente quelles petites mines elle soutient et sous quelle forme. Les lingots d’or Raiffeisen sont par ailleurs livrés avec un certificat établi par Raiffeisen et Argor-Heraeus.

    En novembre 2021, avec sa gamme de fonds «Raiffeisen ETF – Solid Gold Responsibly Sourced & Traceable», Raiffeisen a été la première banque de détail à lancer également des Exchange Traded Funds (ETF) correspondants. L’or entreposé physiquement pour ces ETF répond aux mêmes normes que les nouveaux lingots de Raiffeisen et peut, au besoin, être obtenu sous forme physique.

    L’offre innovante et la qualité de service de Raiffeisen dans le domaine du négoce de métaux précieux ont été récompensées pour la première fois dans le cadre des Energy Risk Commodity Rankings 2021 par une troisième place au classement général ainsi que par une troisième place respective pour l’or, l’argent, le platine et le palladium.

    Produits structurés

    La demande de produits structurés est restée élevée en 2021. L’environnement de taux négatifs et l’évolution des marchés des actions ont principalement favorisé les produits axés sur l’amélioration du rendement. Parallèlement, on a pu observer à la fois une tendance aux structures défensives basées sur des coupons faibles et une forte demande de structures à haut rendement. Vers la fin de l’année, sous l’effet de la hausse persistante des cours des actions, on a également constaté un intérêt accru pour les produits axés sur la protection du capital.
    Dans le cadre de la mise en œuvre des aspects de durabilité dans sa gamme de produits, Raiffeisen a introduit en 2021 des produits structurés durables. Les produits structurés portant le label Futura se concentrent sur des entreprises dont le succès économique est lié à la durabilité et à l’équité. Pour identifier ces entreprises, l’agence de notation Inrate, experte dans la durabilité, procède à une analyse systématique au regard de critères environnementaux, sociaux et de gestion d’entreprise. Ces différents critères sont définis et périodiquement adaptés par Inrate en fonction des nouvelles constations et évolutions.
    Raiffeisen a su renforcer son positionnement parmi les principaux fournisseurs de produits d’investissement. La transparence, et plus particulièrement le transfert de savoir-faire jusqu’aux clientes et clients finaux, ont priorité absolue chez Raiffeisen. Ces prestations ont été récompensées pour la deuxième fois par la mention «Top Service» à l’occasion de la remise des Swiss Derivative Awards 2021.